Мы постоянно пополняем список предоставляемых нашим клиентам услуг и предлагаем возможность инвестирования в пенсионные фонды Tuleva через интернет- и мобильный банк Соор. Цель этого сотрудничества — помочь жителям Эстонии более эффективно копить деньги.
У Tuleva и Coop Pank есть много общих достоинств: оба предприятия основаны на эстонском капитале. Tuleva и Coop способствуют повышению экономического благосостояния жителей Эстонии. Общая цель двух компаний — побудить жителей Эстонии задуматься о накоплении денег. Это касается и людей, которые по разным причинам пока еще не имеют сбережений. На первом этапе сотрудничества клиентам Coop предоставляется возможность начать делать взносы в III ступень Tuleva посредством сайта Coop.
Сотрудничество Tuleva с Coop Pank гарантирует беспроигрышную ситуацию банку, пенсионному кооперативу и клиентам. То есть мы на самом деле достигаем ситуации, при которой 1 + 1 = 3.
Tuleva это кооперативное предприятие по управлению активами, целью которого является рост благосостояния населения Эстонии путем создания для всех желающих лучших условий для долгосрочного инвестирования средств. Учредителями Tuleva являются Тыну Пекк, Индрек Нейвельт, Таавет Хинрикус, Кади Ламбот и многие другие известные жители Эстонии. На сегодня III ступень Tuleva стала одним из крупнейших пенсионных фондов в Эстонии. Принципы Tuleva — низкая плата и только качественные фонды.
Tuleva принесла в Эстонию современные индексные фонды с низкими комиссиями. Это дало всем эстонским накопителям возможность участвовать в росте компаний, движущих мировую экономику. Пенсионные фонды Tuleva сосредоточены на долгосрочной доходности и не беспокоятся о краткосрочных колебаниях.
Индексные фонды следуют за определённым и измеримым финансовым индексом — то есть списком конкретных ценных бумаг. Таким образом, индексные фонды представляют собой форму пассивного инвестирования, при которой управляющий фондом не пытается активно выбирать акции или другие активы. Благодаря этому управление фондом обходится дешевле, и вкладчику не нужно платить высокие комиссии, как в активно управляемых фондах.
Клиенты Coop Bank могут удобно войти в систему Tuleva через мобильное приложение или интернет-банк, изменить фонд второй пенсионной ступени, увеличить размер взносов во вторую ступень и начать накопления на третьей пенсионной ступени.
Пенсионный счёт — это персональный счёт, созданный в пенсионном реестре, который в Эстонии ведёт Pensionikeskus. На этом счёте собраны данные о пенсионных фондах человека: обязательная накопительная пенсия (вторая ступень) и добровольная накопительная пенсия (третья ступень).
Информацию о своём пенсионном счёте можно посмотреть на сайте Tuleva, на странице Pensionikeskus, а также в мобильном приложении Coop Pank и интернет-банке — в разделе «Накопления» при выборе второй и третьей ступени.
Одно из основных различий между второй и третьей ступенью заключается в том, что во вторую ступень взносы идут автоматически от Вашей заработной платы (брутто), а накопления в третьей ступени полностью зависят от Ваших предпочтений. Если Вы копите средства во второй ступени пенсии, то на Ваш личный пенсионный счет каждый месяц поступает 2%, 4% или 6%. Государство добавляет к этому из зависящего от Вашей заработной платы социального налога (33%) еще 4%. Величину и частоту взносов по третьей ступени пенсии определяете Вы сами. В третью ступень без удержания подоходного налога можно переводить до 15% от брутто-дохода (при этом не более 6000 евро в год).
Второе отличие касается использования накопленных активов. Активы второй ступени можно использовать либо при достижении пенсионного возраста (или за 5 лет до него), либо при выходе из системы до пенсии. Активы третьей ступени можно частично или полностью вывести в любое время по желанию. Стоит отметить, что налогообложение выплат из второй и третьей ступени зависит от времени, когда они осуществляются.
Паи пенсионных фондов второй и третьей ступени являются наследуемым имуществом. Это означает, что в случае смерти человека его наследники могут получить принадлежащие ему паи — либо перевести их на свой пенсионный счёт, либо, по желанию, вывести в денежной форме (в этом случае государство удерживает 22% подоходного налога). Читайте об этом больше.
Да. Безопасность ваших средств в фондах Tuleva обеспечивается не только внутренними правилами и процедурами управления рисками Tuleva, но также четырьмя дополнительными факторами:
II ступень, или обязательная накопительная пенсия, является частью эстонской пенсионной системы. Если Вы копите деньги во II ступени пенсии, то у Вас есть личный пенсионный счет, куда автоматически ежемесячно поступают Ваши отчисления с заработной платы. Во II ступени можно без удержания подоходного налога копить 2%, 4% или 6% от заработной платы (брутто). В дополнение к этому государство также перечисляет во II ступень 4% от социального налога. Хотя при использовании II ступени Вы получите немного меньше паев первой ступени, накопление в ней все же прибыльнее. II ступень является Вашими личными активами, вид использования которых Вы определяете сами.
При выборе фонда важно найти ответы на следующие вопросы:
Выбранный фонд можно позже при желании изменить.
Смена фонда осуществляется на основании заявления и является бесплатной. Вы можете обменять свои текущие паи на паи другого пенсионного фонда или оставить существующие паи в текущем фонде и направить новые ежемесячные взносы в другой фонд.
Новые взносы во второй ступени можно направлять только в один фонд — это называется активным фондом. Активный фонд можно изменить в любое время, подав заявление. Заявление вступает в силу немедленно, и новые взносы начнут поступать в выбранный пенсионный фонд уже со следующего платежа.
Паи, накопленные во второй ступени, можно переводить в другой фонд три раза в год — в установленные сроки. Крайние даты подачи заявления на перевод: 31 марта, 31 июля и 30 ноября.
Заявление можно подать на сайте Tuleva, на сайте Pensionikeskus, а также через мобильное приложение или интернет-банк.
Да, к накоплениям на второй ступени могут присоединиться и те, кто ранее не был участником. Сроки подачи заявления на присоединение аналогичны срокам подачи заявления на смену фонда — конец марта, конец июля и конец ноября. Накопления начнутся через пять месяцев после окончания соответствующего срока.
Чтобы подать заявление на присоединение, зайдите в мобильное приложение или интернет-банк Coop Pank, откройте выпадающее меню «Накопления», перейдите на страницу второй ступени и войдите в свой пенсионный счёт через Tuleva.
У Tuleva есть два пенсионных фонда второй ступени: Пенсионный фонд мировых акций Tuleva и Пенсионный фонд мировых облигаций Tuleva. Большинство участников Tuleva выбрали фонд акций, так как он предназначен для роста капитала. Фонд облигаций — это очень консервативный вариант, не предназначенный для увеличения накоплений, а скорее для сохранения их стоимости. Его могут рассматривать те, кто планирует вывести деньги из второй ступени в течение ближайших пяти лет.
Вы можете вывести деньги со второй ступени в любое удобное для Вас время, подав соответствующее заявление через Pensionikeskus или интернет-банк. До достижения предпенсионного возраста средства можно вывести только полностью, при этом государство удерживает подоходный налог, а повторное присоединение ко второй ступени будет невозможно в течение 10 лет.
Начиная с 60-летнего возраста, Вы можете сами выбирать, когда, как и в каком объёме получать выплаты со второй ступени. Самый выгодный с точки зрения налогообложения способ — настроить ежемесячные выплаты в виде фондовой пенсии, которые не облагаются налогом. В этом случае каждый месяц автоматически продаётся небольшая часть паёв, а полученная сумма перечисляется на Ваш расчётный счёт. Остальная часть средств остаётся в фонде и продолжает расти.
Выплаты производятся три раза в год, и заявление необходимо подать как минимум за пять месяцев до даты выплаты. Это работает по тем же срокам, что и смена фонда второй ступени — в конце марта, июля и ноября.
Да, немного, но в целом вторая ступень гораздо выгоднее. Когда Вы накапливаете средства во второй ступени, государство добавляет к ним налоговое усиление. Из-за этого Вы ежегодно получаете немного меньше пенсионных компонентов в первой ступени, что означает, что Ваша будущая государственная пенсия может быть немного ниже. Первая ступень — это обещание государства выплачивать Вам ежемесячный доход в будущем. Вторая ступень — это Ваши личные накопления на пенсионном счёте, которыми Вы можете распоряжаться в любое время.
III ступень (добровольная накопительная пенсия) также является частью пенсионной системы. Вы можете делать взносы на III ступень когда пожелаете, причем накопленные средства также можно будет использовать в любое время.
Взносы в III ступень дают освобождение от уплаты подоходного налога в размере до 15% от вашего брутто-дохода, облагаемого подоходным налогом, но не более 6000 евро в год.
Государство предоставляет значительные налоговые льготы для пенсионных фондов третьей ступени: с внесённых сумм возвращается 22% подоходного налога, который Вы можете при желании снова направить в третью ступень или использовать по своему усмотрению.
Налоговые льготы действуют и при выводе средств: если Вы копили в фонде третьей ступени не менее 5 лет, то после достижения 60-летнего возраста применяется льготная ставка налога — 10% вместо стандартных 22%.*
Если на второй ступени все работающие люди ежемесячно накапливают 6–10% от своей брутто-зарплаты (2%, 4% или 6% из зарплаты и 4% из социального налога), то на третьей ступени можно вносить значительно больше. Однако важно помнить, что возврат подоходного налога применяется только к сумме, не превышающей 15% Вашего годового брутто-дохода (максимум 6000 евро в год).
Средства из третьей ступени можно вывести в любое время, но при этом необходимо уплатить подоходный налог.
*Если Вы начали накопления на третьей ступени до 2021 года, то можете начать вывод средств с льготной ставкой 10% уже после достижения 55-летнего возраста.
Tuleva инвестирует пассивно в акции крупнейших публичных компаний, которые движут мировую экономику, и стремится максимально снизить расходы. Благодаря этому доходность фондов Tuleva соответствует средней доходности мировых фондовых рынков.
Да, на третьей ступени могут делать накопления и те, кто не присоединился ко второй ступени или прекратил участие в ней. Если Вы не были участником второй ступени, то при подаче заявления на выбор фонда третьей ступени Pensionikeskus автоматически откроет для Вас пенсионный счёт, на который будут поступать Ваши паи третьей ступени.
Да, Вы можете накапливать в нескольких фондах третьей ступени — никаких ограничений нет.
Смена фонда осуществляется на основании заявления и является бесплатной.
Заявление можно подать на сайте Pensionikeskus или на сайте Tuleva. К ним также можно перейти через мобильное приложение или интернет-банк Coop Pank, выбрав в меню «Накопления» пункт «II и III ступень». На сайте Tuleva можно также подать заявление о переносе средств из других фондов третьей ступени в фонд третьей ступени Tuleva.
Заявление вступает в силу в течение четырёх рабочих дней.
Чтобы делать накопления на третьей ступени, Вы должны самостоятельно вносить средства. Это удобно делать через мобильное приложение или интернет-банк Coop Pank. Вы можете выбрать, хотите ли настроить регулярный платёж или делать разовые взносы.
Деньги поступают в Pensionikeskus, который совершает необходимые операции и приобретает паи выбранного фонда. Паи отображаются на Вашем пенсионном счёте третьей ступени к концу следующего рабочего дня.
Вы можете делать взносы на третью ступень в любом размере — минимальной или максимальной суммы нет. Однако важно помнить, что возврат подоходного налога применяется только к сумме, не превышающей 15% Вашего годового брутто-дохода, но не более 6000 евро в год.
Для расчёта оптимального взноса можно использовать калькулятор третьей ступени Tuleva. Вносить суммы сверх лимита не рекомендуется, так как на превышающую часть налог не возвращается.
Налоговую льготу на третью ступень можно получить двумя способами:
Вы можете вывести деньги из третьей ступени в любое удобное для Вас время и в любом объёме. При выводе средств государство автоматически удерживает подоходный налог в следующем порядке:
Выплаты осуществляются на основании заявления. Заявление можно подать на сайте Tuleva или на сайте Pensionikeskus. Деньги поступят на указанный Вами расчётный счёт к четвёртому рабочему дню после подачи заявления.
Вывод средств не ограничивает возможность продолжать накопления и пользоваться налоговыми льготами третьей ступени в будущем.
Если Вы хотите накапливать средства для ребёнка с помощью третьей ступени, разумнее делать это на своём пенсионном счёте. Хотя в крупных банках можно открыть пенсионный счёт третьей ступени на имя ребёнка и переводить туда деньги, к сожалению, Вы не получите возврат подоходного налога с этих взносов.
Налоговая льгота применяется к человеку, на чьё имя открыт пенсионный счёт, а не к тому, кто делает взносы. Кроме того, возврат налога получают только те, у кого в текущем году есть налогооблагаемый доход. Поэтому разумнее переводить средства, предназначенные для ребёнка, как взносы на Вашу или Вашего супруга третью ступень.
На данный момент невозможно войти в пенсионный счёт третьей ступени ребёнка через сайт Coop Pank или Tuleva. Доступ к счёту возможен только через интернет-банк того учреждения, где был открыт пенсионный счёт третьей ступени на имя ребёнка.