Täida kodulaenu taotlus siin ning teeme Sulle esmase pakkumise minutiga. Mida täpsemad on Sinu esitatud andmed tulude, olemasolevate finantskohustuste ja tagatiseks pakutava kinnisvara kohta, seda täpsem on ka saadud esmane pakkumine. Laenuhaldur võtab Sinuga ühendust, kui vajab täiendavaid andmeid või dokumente lõpliku pakkumise tegemiseks.
Kodulaenu taotlemisel on Sul tarvis arvestada kinnisvara eksperthinnangu kulu, laenulepingu tasu, hüpoteegi seadmise riigilõivu ja notari tasu kuluga. Lisaks pead kogu laenu perioodil arvestama kodu kindlustamise kuluga. Kui tagatiseks kasutad ka EIS käendust, siis tuleb tasuda käenduse tasu.
Teisest pangast laenu ületoomiseks ehk refinantseerimiseks täida laenutaotlus, valides laenu eesmärgiks refinantseerimine. Ületoodavat laenu kohustusena ära sisesta. Tagatiseks märgi ületoodava laenu tagatis. Laenuhaldur teeb Sulle pakkumise ning seejärel tee praegusesse panka taotlus laenu tagastamise kohta. Ülejäänu eest hoolitseb laenuhaldur ning juhendab Sind edasi samm-sammult.
Laenusummat mõjutab leibkonna igakuiste sissetulekute ja kohustuste suurus ning laenu tagatiseks panditava kinnisvara väärtus. Kõige kiiremini saad vastuse oma küsimusele täites laenutaotluse. Laenutaotlusele teeme esmase pakkumise sekunditega. Mida täpsemad on sinu esitatud andmed sissetulekute, kohustuste ja tagatiseks pakutava kinnisvara kohta, seda täpsem on ka esmane pakkumine.
Kodulaenu taotlemiseks ei pea Coop Pangas kontot omama. Konto tuleb avada hiljemalt siis, kui oled otsustanud sõlmida laenulepingu Coop Pangaga. Coop Pangas olevale kontole makstakse välja Sinu kodulaen ning selle kaudu toimub ka laenu tagasimaksmine. Konto tuleb enne laenulepingu sõlmimist avada ka kaaslaenusaajal.
Jah, saad küll. Nii nagu kõigi teiste laenutaotlejate puhul, on pensionäri puhul kõige olulisem see, et pensionist jaguks laenu tagasimaksmiseks. Laen peab lõppema pensionäri 75-ks eluaastaks. Kui soovid laenu pikemaks ajaks, siis tuleks kaaluda poja või tütre kaasamist laenulepingusse.
Omafinantseeringu suurus sõltub tagatisvara turuväärtusest, selle asukohast ja likviidsusest. Reeglina peaks omafinantseering olema minimaalselt 15%, kuid EIS (endine KredEx) käendust kasutades saab omafinantseeringut vähendada koguni 5%-ni. Omafinantseeringu all mõeldakse enamasti rahalist panust, kuid see võib olla ka 0, kui Sul on lisakinnisvara. Sellisel juhul loetaksegi omafinantseeringuks Sinu teine kinnisvara.
Arvestame töötasu, ettevõtlustulu, üürilaekumisi, vanemahüvitist, peretoetust, vanaduspensioni, stipendiume jne. Sissetuleku puhul on oluline selle regulaarsus ning jätkusuutlikkus.
Coop Pank aktsepteerib välisriigis teenitud sissetulekuid, mis on dokumentaalselt tõestatud, regulaarsed ning jätkusuutlikud.
Euribor (“Euro Interbank Offered Rate”) on euro üleeuroopaline pankadevaheline intressimäär, millega Euroopa pankadevahelise rahaturu juhtivad pangad pakuvad teineteisele tähtajalisi deposiite. Euribori suurust näeb nt Eesti Panga kodulehel kuvatavalt lingilt https://www.euribor-rates.eu/en/
Igas laenulepingus on euribori muutumise kuupäev erinev. Kui baasintressitüübiks on 6 kuu euribor, siis muutub euribor iga 6 kuu tagant. Laenulepingus on kirjas, millistel kuupäevadel täpselt euribor muutub. Euribori muutumise kuupäeva näed internetipangas menüüs "Laenud ja liisingud" ning äpis oma laenulepingu vaates.
Järgmise 6 kuu euribor fikseeritakse laenulepingus kokku lepitud intressi muutumise kuupäeval, kuid aluseks võetakse 2 päeva varasem euribori väärtus.
Muutuva intressiga laenulepingus koosneb intressimäär perioodiliselt muutuvast baasintressist ja fikseeritud riskimarginaalist. Baasintress euribor muutub enamasti 6 kuu tagant. Kui euribor muutub, siis muutub ka intressimäär ning intressi arvestatakse laenujäägilt uue intressimääraga. Kui euribor tõuseb, siis tõuseb intressimäär ning kuumakse ja vastupidi. Kuumakse ei muutu kohe, kui euribor muutus, vaid alles kuu aja pärast järgmisel maksepäeval. Näide: euribor muutus 20.06, uus kuumakse tasutakse 20.07.
Muutuva intressiga laenulepingus muutub intressimäär kokkulepitud perioodi järel. Intressimäär koosneb baasintressist (euribor) ja riskimarginaalist. Kui euribor muutub, siis muutub ka intressimäär, millega arvestatakse intressi. Seetõttu muutub ka igakuine laenumakse.
Intressimarginaali mõjutavad eelkõige laenusaaja maksevõime tugevus ja eelnev maksekäitumine.
Tüüpilises kodulaenu lepingus kehtestatakse intressimarginaal, millele lisandub 6 kuu euribor. Euribori väärtus muutub iga 6 kuu tagant. Kui aga soovitakse intressi fikseerida, siis lepitakse kokku konkreetne intressimäär, mis kehtib muutumatuna kokkulepitud perioodiks, nt 5 aastaks. Pärast fikseeritud intressiperioodi lõppemist rakendub lepingule uuesti algne intressimarginaal + 6 kuu euribor.
Kui tunned end mugavamalt teades kodulaenu kuumakse suurust ette 5 aastaks ning oled valmis kokkuvõttes suuremateks kuludeks, siis tasub intressi fikseerimist kaaluda. Kui aga pere eelarve võimaldab suuremaid kuumakse kõikumisi või laenujääk on väike, siis ei ole intressi fikseerimine otstarbekas.
Fikseerida saab kõigi kinnisvaraga tagatud uute ja kehtivate eraisiku laenude intressi.
Coop Pangas saab intressi fikseerida 5 aastaks.
Fikseeritav intress leitakse järgmiselt: laenulepingus kehtestatud riskimarginaalile liidetakse fikseerimise marginaal.
Intressi fikseerimiseks tehakse kehtivas laenulepingus intressitüübi muudatus ning selle eest tuleb tasuda muudatuse tasu vastavalt hinnakirjale.
Tegemist on lepingu muudatusega, milleks tuleb esitada laenuhaldurile allkirjastatud avaldus või saata internetipangast teade. Pank arvestab tasu intressitüübi muudatuse eest vastavalt hinnakirjale.
Alates 2024. aastast ei saa enam kodulaenu intresse oma maksustatavalt tulult maha arvata.
Soovitame laenutaotlust täites nõustuda Coop Kindlustusmaaklerilt pakkumiste saamisega. Sellisel juhul teeb Coop Kindlustusmaakler Sulle erinevate kindlustusseltside pakkumised juba laenutaotlemise käigus. See säästab Sind ajakulust, kui pead ise kindlustusseltsidelt pakkumisi küsima hakkama. Kindlustuspoliis sõlmitakse enamasti aastaks ning selle möödudes teeb Coop Kindlustusmaakler uue pakkumise. Kui sõlmid poliisi mujal, pead ise hoolitsema, et poliis saaks uuendatud ning panka edastatud ( e-kiri kindlustus@cooppank.ee).
Coop Pank aktsepteerib kuni 6 kuu vanust eksperthinnangut.
Kodulaenu tagatiseks võetakse reeglina ostetav/ehitatav kodu, kuid sobib ka muu laenusaajale kuuluv elukondlik kinnisvara. Aktsepteerime ka täiskasvanud lastele, vanematele ja vanavanematele kuuluvat kinnisvara. Lisaks on võimalus kasutada EISi (endine KredEx) eluaseme käendust, mis võimaldab vähendada omafinantseeringu nõuet. Neid lisavõimalusi tutvustab Sulle laenuhaldur ise, kui taotluse analüüsimisel selgub, et kinnisvarast laenu tagamiseks ei piisa.
Kui korteri müügist laekuva raha või muu oma raha arvelt makstakse tagasi laen, mida korter tagab, siis takistusi korteri müügiks ei ole. Selleks tuleb esitada pangale allkirjastatud avaldus või internetipanga teade, märkida teates lepingu number, tagastatav summa ja tagastamise kuupäev. Samuti tuleb teavitada laenuhaldurit, millal ja millise notari juures tehing toimub, sest tehingul peab osalema ka panga esindaja. Laenuhaldur informeerib Sind täpsest summast, mida tagastada on vaja. Kui Sinu kontol avalduses nimetatud kuupäeval laenu lõpetamiseks vajalikku raha ei ole, siis avaldus tühistatakse. Laenu varasema lõpetamise eest on pangal õigus saada laenu ennetähtaegse tagastamise tasu vastavalt seadusele ja hinnakirjale.
Teise tagatise vabastamiseks on vajalik ära hinnata kinnisvara, mis jääb laenulepingut edaspidi tagama. Selleks telli kinnisvara eksperthinnag ning edasta see koos avaldusega laenuhaldurile. Laenuhaldur juhendab Sind edasistes sammudes.
Hüpoteek ehk kinnispant on kokkulepe, millega kinnisvara (näiteks laenuga ostetav kodu) seatakse laenu tagatiseks. See annab pangale õiguse müüa tagatiseks olev kinnisvara juhul, kui sa laenu tagasi ei maksa.
Hüpoteek ei tähenda aga, et pank saab kinnisvara omanikuks. Omanik on isik, kes kinnisvara ostis, enamasti laenusaaja.
Hüpoteek seatakse notari juures. Selleks sõlmitakse vara omaniku ja panga ehk hüpoteegipidaja vahel vastav leping. Selle lepingu alusel tehakse hüpoteegi kanne kinnistusraamatusse. Kui ostad kinnisvara pangalaenu abil, siis reeglina seatakse hüpoteek ostutehinguga samas lepingus.
Hea tava on, et eraisikust laenusaaja puhul tagab hüpoteek vaid konkreetset laenulepingut. Kuid laenusaaja soovil on võimalik sõlmida ka selline hüpoteegi kokkulepe, et hüpoteek tagab ka laenusaaja poolt tulevikus võetavaid laene.
Hüpteek tagab, et laen, intressid ja muud kulud, näiteks kohtutäituri tasud ja kindlustusmaksed, saaksid tasutud. Pank ei pea võla tekkimisel kohtusse pöörduma, vaid saab algatada kinnisvara müügi. See toimub sundtäitmise protsessis kohtutäituri vahendusel ja kinnisvara müüakse enampakkumisel.
Kui kinnisvarale on seatud hüpoteek, siis on sul endiselt õigus oma kodu kasutada, hallata ja isegi müüa, kui see ei vähenda kinnisvara väärtust ega kahjusta panga huve. Müügisoovist tuleb panka teavitada ning panga esindaja osaleb samuti müügitehingus ning annab nõusoleku vabastada kinnisvara hüpoteegi alt (või loovutab hüpoteegi hoopis ostja pangale) tingimusel, et laen, mida vara tagab, saab tasutud. Kui soovid vaid osa laenust tagastada, siis peab pank veenduma, et järelejäävat laenujääki jääks tagama mingi muu kinnisvara. Vastasel juhul ei ole pank nõus hüpoteeki kustutama ega loovutama teisele hüpoteegipidajale.
Kokkuvõtvalt, hüpoteek annab pangale kindluse, et panga antud laen on tagatud kinnisvaraga. Samal ajal võimaldab see kinnisvara omanikul vara kasutada, renoveerida ja vajadusel müüa. Kuigi hüpoteek võib tunduda keeruline, on see tavapärane ja vastastikku kasulik kokkulepe, mis aitab kodu soetada.
EIS käenduse vajadus selgub laenuprojekti analüüsi käigus ning laenuhaldur tutvustab sulle kindlasti võimalusi. Kui sa ise tead, et soovid omafinantseeringu osa vähendada, siis saad laenutaotlusele märkida tagatisena lisaks kinnisvarale ka EIS käenduse. Edasiste sammude ja vajalike dokumentide osas annab sulle juhised laenuhaldur.
Maaelu Edendamise Sihtasutus (MES) annab tavapärase panga kodulaenu omafinantseeringu summa katmiseks kaaslaenu. Laen on mõeldud eramajade või paarismajade ostmiseks, ehitamiseks ja renoveerimiseks väljaspool Harjumaa asustusüksusi, kus elanike arv jääb alla 1000 inimese.
Vähemalt üks laenusaajatest peab olema Eesti Vabariigi kodanik. Kaaslaenusaaja võib olla elamisloaga isik. Laenutaotleja minimaalne netosissetulek peab olema 1400 eurot. Kui taotlejaid on kaks, siis peab sissetulek kokku olema vähemalt 2400 eurot.
Jah saab, kui asula/linn asub väljaspool Harjumaad ning on piisavalt väike, st seal elab kuni 1000 inimest.
MES kaaslaenu taotlemise protsess on järgmine:
Laenu saab nii osaliselt kui kogusummas ennetähtaegselt tagasi maksta. Selleks tuleb pangale esitada allkirjastatud avaldus või internetipanga teade, märkida teates lepingu number, tagastatav summa ja tagastamise kuupäev. Kui Sinu kontol eelnimetatud kuupäeval vahendeid ei ole, siis avaldus tühistatakse. Laenu ennetähtaegse tagastamise eest on pangal õigus saada tasu vastavalt seadusele ja panga hinnakirjale.
Kui laenulepingus ei ole teisiti kokku lepitud, siis on kodulaenu ennetähtaegne tagastamine tasuline. Vastavalt seadusele ja panga hinnakirjale tuleb pangale maksta muutuva intressi perioodil kolme kuu intress, mis arvestatakse tagastatavalt laenusummalt. Arvutame selle summa Sulle välja ise. Tasu ei rakendata juhul, kui teavitad panka laenu tagasimaksmisest kirjalikult 3 kuud ette. Lühema etteteatamise korral lisandub ennetähtaegse tagastamise tasu kolme kuu intressisumma ulatuses. Kolme kuud hakatakse lugema ennetähtaegse tagastamise avalduse esitamise kuupäevast. Kui raha avalduses nimetatud kuupäeval Sinu kontol ei ole, siis tuleb esitada uus avaldus uue tagastamise kuupäevaga ning 3 kuu lugemist alustatakse otsast peale.
Kui soovid hüpoteeki kustutada, anna oma soovist teada laenuhaldurile. Laenuhaldur korraldab notariaalse hüpoteegi kustutamise. Hüpoteeki võib ka loovutada nt kinnisvara omanikule, enamasti on selleks laenusaaja. Kui hüpoteek tagab kõiki laenusaaja nõudeid, siis saab seda hüpoteeki kasutada ka tulevikus uue laenu tagamiseks nii, et ei pea uuesti notarikulusid tegema. Seega kui plaanid tulevikus veel laenu küsida, siis on mõistlik hüpoteek alles jätta. Kui hüpoteek tagas ainult lõppenud laenulepingut, siis tuleb uue laenu võtmisel ikkagi uuesti notaritehing teha.
Kodulaenu järgmist kuumakset näed äpis oma laenu vaates ning internetipangas menüüs "Laenud ja liisingud". Lisaks näed internetipangas tervet maksegraafikut.
Maksegraafkut näed internetipangas menüüs "Laenud ja liisingud". Panga äpis maksegraafikut ei näe, küll aga järgmist kuumakset.
Laenuga seotud konto muutmiseks pead pangale esitama digitaalselt või käsitsi allkirjastatud avalduse või saatma internetipanga teate selle kohta, millist kontot soovid määrata laenumakseid teenindavaks kontoks. Laenu teenindav konto võib kuuluda nii laenusaajale kui ka kaaslaenusaajale. Konto muudatus tähendab laenulepingu muutmist, selle eest lepingu muudatuse tasu maksma ei pea.
Hiljemalt lepingus märgitud maksekuupäevaks kanna kodulaenuga seotud kontole Coop Pangas kuumakseks vajalik summa. Pank peab laenumakse õigel päeval vajalikus summas kontolt kinni. Soovitame oma sissetulekud kanda Coop Panka või teha kuumaksest pisut suurema summaga püsimaksekorraldus oma kontole Coop Pangas. Euribori muutudes ära unusta muuta ka püsimaksekorralduse summat.
Maksepuhkuse taotlemiseks saada pangateade intrenetipangast või e-kirja teel vabas vormis digitaalselt allkirjastatud avaldus. Avalduses märgi laenulepingu number, laenusaaja isikukood ning kui pikaks perioodiks maksepuhkust vajad. Põhjenda kindlasti maksepuhkuse vajadust. Laenuhaldur analüüsib ning pakub Sulle sinu olukorras kõige optimaalsema maksepuhkuse variandi.
Maksepuhkust saad võtta siis, kui vajad lühiajalist leevendust igakuistes kuludes. Näiteks kui perre sünnib laps, lähed kaitseväe teenistusse või võtad remondi/ehituslaenu ning soovid mõne kuu säästud kulutada ehitusele. Enamasti on maksepuhkus vajalik aga siis, kui kaotad töö, vahetad töökohta või pead töölt kõrvale jääma enda või pereliikme haiguse tõttu. Teisi sõnu, kui Sinu sissetulek ootamatult väheneb. Maksepuhkus on tasuline lepingu muudatus. Laenuhaldur analüüsib ning pakub Sulle sinu olukorras kõige optimaalsema maksepuhkuse variandi.
Põhiosamaksepuhkuse perioodil tuleb pangale tasuda vaid intressi. Täismaksepuhkuse perioodil lükatakse nii intressi kui laenu põhiosa maksed tulevikku ning sel ajal ei pea pangale tasuma midagi. Täismaksepuhkust võimaldab pank siis, kui pere sissetulekud on väga suures ulatuses vähenenud, enamasti kui pere kõik palgasaajad on jäänud tööta. Tuleb aga arvestada, et kui laenu perioodi ei pikendata, siis mõlema maksepuhkuse järgselt kuumaksed suurenevad.
Kui oled laenulepingus ainuke laenusaaja, saad ise maksekuupäeva muuta internetipangas eeldusel, et puudub võlgnevus. Muutmiseks vali internetipangas menüüs "Minu Pank -> Laenud ja liisingud" ning ava laenuleping. Seejärel vali uus maksepäev pakutud maksekuupäevade seast. Mitme laenusaajaga lepingu korral saada internetipangast pangateade või e-kirja teel vabas vormis digitaalselt allkirjastatud avaldus. Avalduses märgi lepingu number, laenuvõtjate isikukoodid ning uus soovitud maksepäev. Maksepäev saab olla 1.-20. kuupäev.
Oma personaalse laenuhalduri kontaktid leiad äpist "Laenude" vaatest või internetipanga menüüst "Laenud ja liisingud".
Kui laenuleping on allkirjastatud portaalis Docobit (kuni 05.2023), siis näed lepingut sisse logides siit https://app.dokobit.com/. Kui laenuleping on allkirjastatud portaalis dSigne (alates 05.2024), siis saadeti Sulle peale lepingu allkirjastamist e-kiri infoga, et leping on portaalist allalaaditav 7 päeva. Kui allkirjastasid lepingu käsitsi või vahetasid digiallkirjastatud lepingu pangaga e-kirja teel, siis palun võta ühendust laenuhalduriga.