Какие решения стоит принять в связи с накопительной пенсией уже сегодня?

Знаете ли Вы, что в течение трудовой жизни Вы ежемесячно незаметно копите в фонд второй ступени 6% от Вашей заработной платы (брутто)? При этом 2% идет напрямую из Вашей зарплаты и 4% добавляет государство. Размер накоплений можно, к примеру, легко проверить на сайтах Пенсионного центра или фондов Тuleva через вход на свой пенсионный счет. Там же можно найти информацию о том, в каком фонде второй ступени Вы копите деньги в данный момент.

Если случилось так, что при выходе на первое место работы Вы забыли самостоятельно выбрать фонд, то он был назначен Вам путем розыгрыша. В этом случае сейчас самое время для того, чтобы проверить доходность фонда и его комиссии, после чего решить, насколько он Вам подходит. Целесообразность выбора фонда стоит проверить и в случае, если Вы случайно выбрали его когда-то в торговом центре.

Самая распространенная ошибка, которую люди допускают при долгосрочном накоплении и инвестировании, заключается в том, что активы хранятся в фондах с низкой доходностью и высокими комиссиями. И во второй, и в третьей ступени стоит предпочитать индексные фонды с низкими расходами.

Как выбрать правильный фонд?

Первое правило: выбирайте фонд с низкой комиссией. Лучше всего, если она составит менее 0,5%. Почему?

Хотя мы и не замечаем автоматически снимаемой комиссии фондов, их влияние в долгосрочной перспективе достаточно велико. Например, если в фонде второй ступени накоплено 10 000 евро, то в некоторых фондах комиссия достигнет 156 евро, в среднем фонде – 88 евро, а в дешевом – всего 35 евро. Чем больше копится пенсионных активов, тем больше становится и разница. Важно понять, что эти средства не будут приносить дохода. Таким образом, к моменту выхода на пенсию разница в комиссии может достигнуть десятков тысяч евро.

Хотя специалисты часто говорят о хронологической доходности пенсионных фондов, не стоит на этом концентрироваться. Анализ данных показывает, что средняя доходность фондов в прошлом не гарантирует такой же доходности в будущем. При этом статистика расходов будет гораздо более стабильной, ведь комиссия будет сниматься вне зависимости от того, какова доходность фонда в текущий момент.

Если Вы будете работать как минимум еще 10 лет, то выбор прост: стоит предпочесть пенсионные фонды с высоким удельным весом акций, которые известны как индексные фонды. Хотя их риск оценивается как высокий, поскольку на рынках всегда бывают периоды падения, в долгосрочной перспективе они всегда показывали лучшую доходность.

Если Вы планируете в скором времени выйти на пенсию, то разумным представляется выработать для этого детальный план. При необходимости можно рассмотреть вариант перевода средств в более консервативные классы активов, например, в фонды облигаций.

Два важных решения при смене фонда

Если Вы решили поменять фонд второй пенсионной ступени, то это можно сделать на сайте Tuleva, в интернет-банке Coop или нашем мобильном приложении. В последнем пенсионные фонды находятся в разделе меню «Накопление», а в интернет-банке – в разделе «Мой банк – Накопление».

Как осуществляется смена фонда? Прежде всего следует продумать, желаете ли Вы поменять только активный фонд, то есть тот, куда деньги поступают сейчас, или же Вы хотите поменять все накопленные паи.

Заявление, на основании которого Вы меняете только активный фонд, вступает в силу в момент его подачи, после чего взносы уже со следующей заработной платы начнут поступать в новый фонд. Одновременно взносы могут направляться только в один фонд.

Если Вы желаете поменять уже накопленные паи, то заявление можно также подать в любой момент, однако в силу оно вступает только три раза в год: 31 марта, 31 июля и 30 ноября. При этом важно отметить, что заявление на смену паев пенсионного фонда не меняет сразу активный фонд, куда направляются средства. Для его изменения следует подать отдельное заявление, о котором говорилось выше.

Взносы разумно увеличить

Не секрет, что пенсии в Эстонии достаточно низкие. При этом государство создало хорошие условия для того, чтобы люди могли сами гарантировать себе безбедное будущее. Для этого инвестирование в пенсионные фонды необходимо начинать как можно раньше, осуществлять его регулярно и направлять в них максимально возможные средства.

Чем больше будет автоматизировано накопление, тем лучше. Во второй ступени пенсии средства копятся автоматически уже сейчас в зависимости от Вашей заработной платы, однако государство сделало еще одно немаловажное изменение. С 1 января 2025 года во вторую ступень можно будет направлять вместо 2% также 4% или 6% от брутто-зарплаты. Заявление об этом можно подать уже сейчас или позже, они принимаются до конца ноября 2024 года. Государство будет добавлять за счет социального налога работника еще 4%.

Всем, кто работает, стоит копить деньги и в третьей ступени пенсии. Она является добровольной, размер взносов каждый определяет сам. В плане налогов это самый выгодный способ инвестирования, потому что государство возвращает со взносов подоходный налог до тех пор, пока взносы в фонд не превысят 15% от годового облагаемого налогом брутто-дохода человека, при этом общая сумма отчислений в фонд также не может превышать 6000 евро. И хотя при долгосрочном накоплении сбережения снимать не рекомендуется, стоит учитывать, что в третьей ступени при необходимости деньги можно получить без ограничений в любой момент.