Сколько родители должны финансово поддерживать детей?

Финансовая помощь детям распространена по всему миру, и со временем ее объемы становятся все больше. Например, анализ, проведенный в Великобритании, показал, что если бы финансовая помощь и займы, предоставляемые через семьи, были оформлены как отдельный банк, то по своему размеру он стал бы девятым банком в Англии. «Объем денег, которые через родителей и семьи направляются в недвижимость или на любой другой рынок, огромен», отмечает поведенческий ученый Хейди Рейнсон.

Тем важнее заранее договариваться с детьми и устанавливать четкие границы, когда можно рассчитывать на помощь родителей, а когда необходимо справляться самостоятельно. По словам Рейнсон, это помогает избежать у молодого человека ощущения, что он может постоянно обращаться за деньгами, а родителям не приходится содержать взрослого ребенка до конца жизни.

Не следует формировать чувство долга

По словам руководителя направления жилищного кредитования Coop Pank Карин Осиповой, банки, работающие в Эстонии, также ясно видят, что многие молодые люди покупают свое первое жилье с помощью родителей. Например, родители предоставляют первоначальный взнос, оформляют свое жилье в качестве дополнительного залога или подают заявку на жилищный кредит вместе с ребенком. «В большинстве случаев родители предпочитают помогать именно с первоначальным взносом, поскольку дальнейшее обслуживание кредита остается на ответственности самого молодого человека, и таким образом он учится большей ответственности», поясняет она.

По оценке Осиповой, продуманная финансовая поддержка способствует самостоятельности молодых людей. «С большой вероятностью этот человек все равно унаследовал бы эти деньги позже, но тогда эффект был бы значительно меньше. В молодом возрасте, благодаря помощи родителей, он быстрее может покинуть родительский дом, стать самостоятельным, приобрести собственное жилье, научиться нести ответственность за имущество и выплачивать кредит. На примере своего сына я вижу, как всего за полтора года после покупки жилья он стал полностью финансово самостоятельным», рассказывает она.

В Западной Европе, где во многих странах действует высокий налог на наследство, по словам Рейнсон, является обычной практикой постепенно дарить имущество детям, поскольку с подарков не требуется уплата налога.

Поэтому считается нормальным помогать ребенку, например, при покупке его первой недвижимости. В Эстонии подобные налоги на наследство отсутствуют, однако и здесь дарение также не облагается налогом, что может побуждать некоторых родителей передавать деньги детям заранее.

Если родитель не хочет передавать деньги ребенку в виде подарка, их можно оформить как заем, однако во избежание недоразумений и ложных ожиданий необходимо заранее и четко обсудить условия между всеми сторонами.

При этом следует избегать формирования чувства долга. «Например, в семье можно договориться, что если молодой человек когда-нибудь продаст квартиру, он вернет родителям полученные средства или сделает это в пропорциональной сумме по отношению к первоначальному взносу, если стоимость недвижимости за это время выросла», объясняет Осипова.

В целом, по ее словам, молодые люди ответственны и не пренебрегают взятыми на себя обязательствами. «Конечно, многое зависит и от характера человека, от того, воспринимает ли он долг как нечто для себя чуждое или нет», добавляет она. При этом, по ее мнению, первое жилье должно быть скорее более простым и доступным, чтобы кредитная нагрузка была меньше.

Когда и как правильно говорить с ребенком о деньгах?

Разговоры о деньгах с детьми стоит начинать рано и постепенно, так же как и обсуждение других тем, которые могут вызывать у них интерес. Например, можно говорить о том, сколько зарабатывают представители разных профессий. Хотя обсуждение денег может казаться чем-то негативным, Рейнсон подчеркивает, что, согласно исследованиям, открытые разговоры о деньгах в семье в целом оказывают положительное влияние и поддерживают качество семейных отношений.

Она также отмечает, что ребенку следует предоставлять автономию при принятии финансовых решений, даже если для родителя эти решения кажутся непрактичными.

«Это тоже часть обучения финансовой грамотности. Пусть он сделает так называемый глупый выбор. Например, купит эту „бесполезную“ игрушку и потом пожалеет. Это тоже урок, если он сам решил, на что потратить накопленные за годы карманные деньги. Мы можем лишь поддержать ребенка и посоветовать в следующий раз подумать дольше», говорит Рейнсон.

Независимо от возраста полезно тренировать мышление через альтернативные издержки. «Если какая-то вещь стоит 100 евро, мы не задумываемся автоматически о том, что еще можно было бы приобрести на эти деньги или сколько дополнительных часов нужно отработать, чтобы позволить себе эту покупку», отмечает она.

Хотя это непросто как для взрослых, так и для детей, Рейнсон рекомендует чаще практиковать такие мысленные упражнения. «Я сама делала это со своими детьми, чтобы показать ценность денег. Иначе 100 или 500 евро остаются абстрактными суммами», рассказывает она.

Финансовой грамотности нужно учить и дома, и в школе

Знания о том, как обращаться с деньгами и как их копить, дети чаще всего получают от своих родителей. В идеале, по мнению Рейнсон, эти знания должны даваться и в школе. Во многих школах обучение финансовой грамотности уже начато, однако пространства для развития пока еще достаточно.

Для родителей, которые хотят обучать своих детей финансовой грамотности, существует множество материалов как в виде книг, так и в интернете. Одной из таких возможностей, по словам Рейнсон, являются электронные уроки «Tagasi kooli», которые изначально предназначены для учителей, но бесплатно доступны и всем остальным.

Узнайте больше о финансовой грамотности здесь!