Миф или реальность? Можно ли получить жилищный кредит на покупку дома в сельской местности?

По словам Осиповой, с точки зрения банка переезд в сельскую местность не является каким-то исключительным решением, которое нужно отдельно обосновывать.

«Задача жилищного кредита заключается в том, чтобы помочь человеку приобрести дом там, где он действительно хочет жить, будь то Таллинн, Колга-Яани или Тырва. Однако покупка дома в сельской местности нередко требует несколько более тщательной подготовки, чем приобретение квартиры в крупном городе», - говорит она.

Местоположение недвижимости не является единственным критерием, который банк учитывает при принятии решения о выдаче кредита. В первую очередь важно, чтобы у человека был достаточный, регулярный и устойчивый доход для обслуживания кредита, а уровень его финансовых обязательств оставался разумным. Только после этого банк оценивает стоимость и состояние залога, а также размер самофинансирования.

Одним из основных препятствий при покупке дома в сельской местности может стать более низкая рыночная стоимость недвижимости, хотя фактическая стоимость строительства или ремонта может быть такой же, как и в крупных центрах. При покупке недвижимости в сельской местности, как правило, следует рассчитывать на более высокий размер самофинансирования или воспользоваться государственными мерами поддержки покупателей жилья.

«Государство поддерживает покупателей жилья в сельской местности как с помощью совместного жилищного кредита, так и посредством различных видов поручительства», - говорит Осипова.

Поручительство Фонда предпринимательства и инноваций EIS по жилищному кредиту в сельской местности предназначено для покупки, строительства или ремонта жилья с помощью кредита в тех случаях, когда у человека недостаточно средств для самофинансирования или отсутствует дополнительный залог. В таком случае заявление как на жилищный кредит, так и на поручительство EIS подается через банк.

Среди банков наиболее продолжительный опыт работы с поручительством EIS по жилищным кредитам в сельской местности имеет Coop Pank. В последние годы эта возможность становится все более популярной среди клиентов банка. Максимальный размер поручительства EIS составляет 150 000 евро, что позволяет обеспечить жилищный кредит на сумму до 200 000 евро.

Поручительством по жилищному кредиту в сельской местности можно воспользоваться и в таких городах, как Раквере, Вильянди, Рапла, Курессааре и Хаапсалу. Однако для этих городов действует исключение: приобретаемое жилье необходимо также отремонтировать либо целью кредита должен быть ремонт уже принадлежащего заемщику жилья.

Кроме того, можно воспользоваться совместным жилищным кредитом Фонда содействия развитию сельской жизни MES. Он предназначен для создания дома за пределами городов и Харьюмаа, в населенных пунктах с численностью до 1000 жителей. С помощью меры MES можно покрыть до 50% общей потребности в финансировании.

Низкая цена покупки еще не означает, что дом обойдется дешево

Хотя стоимость недвижимости в сельской местности может быть значительно ниже, чем в городе, следует учитывать и возможные дополнительные вложения, связанные с приведением в порядок старого хуторского дома или дачи.

Чтобы расходы на ремонт дома впоследствии не стали неприятным сюрпризом, еще до покупки разумно привлечь специалиста по строительству, запросить ценовые предложения и составить реалистичный порядок проведения работ.

«В первую очередь следует оценить конструкции здания, состояние крыши, а также системы отопления, электроснабжения, водоснабжения и канализации. Если с ними все в порядке, можно подумать и о решениях, связанных с внутренней отделкой», - говорит Осипова.

При ремонте старого дома в отдаленном населенном пункте следует учитывать и то, что квалифицированных строителей там может быть сложнее найти, чем в Таллинне. Кроме того, возникают дополнительные логистические расходы, связанные с перевозкой строительных материалов и строительных отходов.

«После переезда в сельскую местность могут увеличиться и повседневные расходы, поскольку передвижение в большей степени зависит от наличия автомобиля. В зависимости от ежедневной логистики и доступности общественного транспорта семье, живущей в сельской местности, могут понадобиться даже два автомобиля», - отмечает она.

Переезд в сельскую местность не означает отказ от удобств

Распространен и другой миф: в сельской местности все находится слишком далеко, а жизнь там означает отказ от привычных удобств. На самом деле во многих местах магазины, школы, врачи и рабочие места вполне доступны, повседневная жизнь хорошо организована, а крупные центры находятся на разумном расстоянии.

Многие небольшие города, поселки и деревни, расположенные рядом с крупными центрами, предлагают хороший компромисс между более спокойной средой для жизни и доступом к необходимым услугам.

«Чем меньше населенный пункт, в который человек планирует переехать, тем тщательнее должна быть предварительная подготовка. Если вместо небольшого города вы выбираете жизнь в деревне, следует выяснить, насколько качественное там интернет-соединение, насколько стабильна мобильная связь, как организовано зимнее содержание дорог, далеко ли находятся детский сад и школа, какие есть возможности для занятий по интересам, насколько доступен общественный транспорт и как быстро при необходимости можно добраться до врача», - советует Осипова.

О том, что небольшие города и сельские районы становятся все популярнее среди жителей Эстонии, свидетельствует и статистика сделок Департамента земельных ресурсов и пространственного планирования. В 2025 году 54% всех домов и квартир были приобретены за пределами Таллинна и Тарту. При этом 60% жилищных кредитов Coop Pank были оформлены для приобретения жилья за пределами этих двух городов.

Для работы есть разные возможности

Многие планы переезда в сельскую местность не реализуются также из-за опасений, что там невозможно найти работу. Раньше для многих семей это действительно было очень важным вопросом, однако распространение удаленной и гибридной работы, а также малого предпринимательства изменило ситуацию.

Человеку, переезжающему в сельскую местность, необязательно искать работу именно в той же деревне или волости. Главное, чтобы его доход был достаточным, стабильным и подтверждаемым. Если человек работает удаленно, ему следует заранее продумать, есть ли в новом доме подходящее интернет-соединение и действительно ли такой формат работы ему подходит.

«Мы видим, что многие люди, приобретающие жилье в сельской местности, работают в компаниях, офисы которых находятся в Таллинне или Тарту. Если человек заранее продумал все эти вопросы, удаленность места жительства не станет для него препятствием», - говорит она.

Для фрилансеров и предпринимателей особенно важно, чтобы история доходов и финансовое положение предприятия были понятными и прозрачными.

«Для банка важно не то, где человек получает доход, в городе или в сельской местности, а то, позволяет ли его доход после уплаты налогов обслуживать кредит», - подчеркивает Осипова.

Переезда в сельскую местность не следует бояться, однако такое решение не стоит принимать необдуманно. Хорошая подготовка означает, что семья знает свои финансовые возможности, проверила состояние недвижимости, учла возможную необходимость ремонта и продумала практические вопросы повседневной жизни.

«Для семей переезд в сельскую местность может означать больше пространства, более безопасную окружающую среду, собственный сад и более спокойный ритм жизни. Эти преимущества нередко перевешивают необходимость более тщательной подготовки», - добавляет она.