Счёт с совместным доступом помогает удобнее управлять семейными финансами

«Хотя в Эстонии невозможно открыть классический общий счёт на имя нескольких человек, можно открыть расчётный счёт на имя одного члена семьи и предоставить другим членам семьи полномочия для его просмотра и использования», - говорит руководитель повседневного частного банкинга Coop Pank Мооника Мааринг. По её словам, такое решение особенно хорошо подходит для организации повседневных финансов семьи.

Главные преимущества счёта с совместным доступом - это простота и прозрачность. Если все повседневные расходы, то есть покупки в продуктовом магазине, коммунальные платежи, транспорт, детские кружки и прочее оплачиваются с одного счёта, легче сохранять обзор семейных расходов. Кроме того, это уменьшает количество ситуаций, когда один из членов семьи чувствует, что его вклад в семейный бюджет остаётся незамеченным.

К счёту с совместным доступом можно подключать э-счета, настраивать постоянные поручения, а также выполнять разовые переводы. Для осуществления карточных платежей необходимо заказать к счёту банковские карты в физическом или виртуальном виде. Их можно добавить в Wallet смарт-устройства и оплачивать покупки, например, с помощью Apple Pay или Google Pay.

«При использовании счёта с совместным доступом нет необходимости каждый раз рассчитываться друг с другом, и появляется уверенность, что ни один расход случайно не останется только на партнёре», - говорит Мааринг. Кроме того, по её словам, это помогает лучше планировать и контролировать семейный бюджет, чтобы ежемесячные расходы не вышли из-под контроля.

В качестве счёта с совместным доступом можно использовать как уже существующий счёт, так и открыть для этой цели отдельный расчётный счёт. Полномочия для совместного использования счёта можно предоставить как в интернет-банке, так и в мобильном приложении. Уполномоченные лица видят остаток на счёте и операции по нему и могут совершать платежи в соответствии с предоставленными им правами. При необходимости для каждого пользователя можно установить отдельные лимиты и ограничения, что повышает уровень безопасности.

Определите, сколько вносит каждый

При перечислении денег на счёт с совместным доступом не существует единственно правильной модели - подходящее решение зависит от доходов семьи, распределения расходов и договорённостей. «Самое важное, чтобы обе стороны понимали, для чего создан этот счёт и какие расходы с него покрываются», - отмечает она. Чаще всего деньги на такой счёт перечисляются ежемесячно в виде фиксированной суммы или по согласованной пропорции, чтобы покрыть общие постоянные расходы семьи.

Распространены два основных подхода. Первый - принцип равных сумм, при котором оба партнёра каждый месяц перечисляют на счёт одинаковую денежную сумму. Это прежде всего подходит в ситуации, когда доходы находятся примерно на одном уровне.

Вторая возможность - пропорциональное распределение, при котором сумма, перечисляемая на счёт, зависит от размера дохода. «Например, партнёр, чей доход составляет 70% доходов семьи, оплачивает и сопоставимую долю общих расходов. Такое решение помогает сохранить баланс, даёт каждой стороне возможность осуществлять личные расходы и уменьшает ощущение, что один из партнёров вносит несоразмерно больший вклад», - говорит Мааринг.

Важна и гибкость. Если доходы семьи меняются, например из-за отпуска по уходу за ребёнком, снижения рабочей нагрузки или роста доходов, стоит пересмотреть договорённости и при необходимости скорректировать их.

При этом не обязательно, чтобы все семейные средства проходили только через один счёт. «Личные расходы на хобби, подарки, инвестиции и прочее всегда можно осуществлять с отдельных счетов», - говорит Мааринг. Такой счёт лучше всего подходит именно для покрытия повседневных и общих расходов, например расходов на жильё, таких как аренда или платежи по кредиту и коммунальные услуги, расходы на продукты и хозяйственные нужды, траты, связанные с детьми, лизинговые платежи и топливо, страхование и так далее. «Такое решение помогает сохранить как общую ответственность, так и личную финансовую свободу», - добавляет она.

Обсудите важные вопросы заранее

Помимо определения размера финансового вклада каждой стороны и уточнения, для каких расходов использовать счёт с совместным доступом, следует обсудить и то, как действовать в случае непредвиденных обстоятельств.

Поскольку счёт с совместным доступом юридически оформлен на одного человека, важно заранее подумать о таких ситуациях, как, например, смерть владельца счёта. В случае смерти владельца счёта все выданные им полномочия автоматически прекращаются, а связанные банковские карты закрываются. Это означает, что ранее уполномоченные лица больше не смогут пользоваться счётом.

Закон позволяет покрыть со счёта умершего расходы на похороны в размере до 2000 евро при предъявлении соответствующих счетов. Остальные средства входят в состав наследства и распределяются между наследниками на основании свидетельства о праве на наследство. Если у наследодателя были обязательства или долги, они также входят в состав наследства.

Наряду с продумыванием вопросов, связанных со смертью и другими непредвиденными обстоятельствами, не менее важно повседневное взаимное доверие. «Поскольку к средствам одного счёта имеют доступ несколько человек, важно, чтобы пользователи этого счёта достаточно доверяли друг другу, чтобы предоставить свои деньги в распоряжение другого человека. При наличии проблемных привычек, вероятно, следует найти другие способы организации семейных финансов. Если же обе стороны обладают разумной финансовой дисциплиной, это удобное и практичное решение», - говорит Мааринг.

По её оценке, счёт с совместным доступом наиболее эффективен тогда, когда он является частью более широкого финансового плана семьи. Для этого стоит время от времени пересматривать общее финансовое положение семьи: доходы, расходы и сбережения.