Как рождение ребенка влияет на кредитоспособность семьи?

Если два человека, получающие среднюю заработную плату в Эстонии, могут оформить жилищный кредит на сумму до 260 000 евро, то с рождением первого ребенка этот предел может снизиться до 249 000 евро. В то же время стоит учитывать и возможные изменения в доходах, которые в отдельных случаях могут увеличить кредитоспособность заемщиков.

«Количество детей, безусловно, влияет на ежемесячные расходы семьи, однако для банка в первую очередь важны размеры доходов и финансовых обязательств, поскольку именно они определяют платежеспособность заемщиков», подчеркивает Осипова.

При подаче заявки на жилищный кредит доходы заемщиков должны покрывать как ежемесячные платежи по кредиту, так и повседневные расходы семьи. Наиболее распространенным регулярным источником дохода является заработная плата. Кроме того, многие банки, включая Coop Pank, учитывают также регулярный доход от предпринимательской деятельности и доход от сдачи недвижимости в аренду, полученный частным лицом при условии, что он был официально получен, задекларирован и поступает на постоянной основе.

Пособие по уходу за ребенком может изменить ежемесячные доходы

Первое и наиболее заметное изменение в доходах связано с тем, что после рождения ребенка один из родителей временно отходит от работы, и заработная плата заменяется пособием по уходу за ребенком.

«Следует учитывать, что распределяемое пособие по уходу за ребенком может быть ниже последней заработной платы, поскольку при его расчете принимаются во внимание не последние доходы, а доходы, облагаемые социальным налогом, полученные в течение года до начала беременности. С 2026 года максимальный размер распределяемого пособия по уходу за ребенком составит 3 806,10 евро в месяц», отмечает Осипова.

Таким образом, если в период ожидания ребенка заработная плата увеличилась, эти суммы не будут учтены при определении размера пособия. В результате максимальная кредитоспособность семьи может оказаться ниже, чем первоначально показывали, например, расчеты в кредитном калькуляторе банка.

В то же время получение пособия по уходу за ребенком не означает автоматически снижение доходов. «Бывают ситуации, когда до беременности человек получал более высокую заработную плату или дополнительные выплаты, которые теперь позволяют получать более высокое пособие по уходу за ребенком», добавляет Осипова. С 2026 года дополнительный заработок больше не будет уменьшать размер пособия по уходу за ребенком.

Государственные пособия помогают семьям приобрести жилье

В ряде случаев наличие детей позволяет получить значительно более выгодные условия жилищного кредитования. «Например, если в семье трое детей, при оформлении жилищного кредита можно воспользоваться гарантией EIS для многодетных семей, при которой собственное финансирование составляет всего 5 процентов вместо привычных 15 процентов», рассказывает Осипова.

Также стоит учитывать различные государственные пособия, которые помогают покрывать расходы семьи. При двух средних эстонских заработных платах и отсутствии других финансовых обязательств семья может оформить жилищный кредит на сумму до 260 000 евро. С рождением ребенка этот максимум может снизиться из-за уменьшения доходов и роста расходов. В то же время наряду с новыми расходами семья получает дополнительный доход в виде детского пособия, которое в настоящее время составляет 80 евро в месяц и выплачивается родителю до достижения ребенком совершеннолетия.

Следует учитывать, что банки могут по-разному подходить к учету детских пособий и пособия по уходу за ребенком при оценке платежеспособности домохозяйства, а некоторые банки могут вовсе не включать детские пособия в состав доходов. «При предложении жилищного кредита Coop Pank учитывает все регулярные доходы заемщиков, включая, например, семейные пособия, пособие по уходу за ребенком и пенсии», подчеркивает Осипова.

Кроме того, с этого года приобретение жилья стало проще для всех соискателей жилищного кредита, поскольку действует общий необлагаемый налогом доход в размере 700 евро в месяц или до 8 400 евро в год. Однако для применения необлагаемого налогом дохода работник должен подать работодателю соответствующее письменное заявление.

Корректное платежное поведение обеспечивает лучшие условия

Для банка более важными, чем количество детей, являются доходы семьи и ее обязательства. С появлением ребенка ежемесячные расходы семьи, как правило, увеличиваются, однако более существенную роль в перечне обязательств могут играть уже существующие кредитные обязательства, например действующий жилищный кредит или лизинг.

Банки обязаны убедиться, что выплаты по кредитам и лизингу не превышают 50 процентов доходов заемщиков. В зависимости от уровня дохода этот максимальный предел может различаться в разных банках и для заемщиков с более низкими доходами составлять 35–40 процентов.

Существенную роль играет и предыдущая платежная дисциплина заемщика. Если клиент ранее исправно выполнял свои обязательства и демонстрировал стабильную платежеспособность, это означает для банка более низкие риски. В таком случае банк может предложить, например, более низкую маржу по жилищному кредиту. Также учитываются качество приобретаемой недвижимости и ликвидность залога.

Составьте долгосрочный план и оценивайте обязательства реалистично

«При поиске подходящего жилья необходимо учитывать свои финансовые возможности как в настоящий момент, так и в будущем. Поскольку пособие по уходу за ребенком носит временный характер, стоит заранее обсудить в семье возвращение на работу после окончания его выплаты, организацию ухода за ребенком, расходы на детский сад или няню и другие сопутствующие затраты. Нередко будущие расходы оцениваются слишком оптимистично, из-за чего семьям бывает сложно оставаться в рамках запланированного бюджета», говорит руководитель направления жилищного кредитования Coop Pank.

Она также отмечает, что при оценке платежеспособности банки учитывают не только доходы, полученные за последние шесть месяцев, но и будущую финансовую устойчивость заемщика. Поэтому банк может поинтересоваться планами клиента после окончания выплаты пособия по уходу за ребенком и оценить, насколько легко ему будет вернуться на рынок труда.

«Мы рекомендуем анализировать свои расходы в перспективе нескольких лет и реалистично оценивать, как изменятся доходы семьи после окончания периода получения распределяемого пособия по уходу за ребенком. По возможности стоит заранее создать финансовый резерв на случай непредвиденных ситуаций», добавляет Осипова.

В случае возникновения вопросов Осипова рекомендует обращаться к специалистам банка по жилищному кредитованию, которые ежедневно работают с подобными темами.