Жители Эстонии все чаще предпочитают покупать жилье самостоятельно

По данным Coop Pank, если в 2020 году 38% всех заявителей на жилищный кредит оформляли его вдвоем, то к 2025 году этот показатель снизился до 28%. С одной стороны, это отражает рост финансовых возможностей и более осознанный подход к принятию решений, с другой стороны – региональные различия на рынке недвижимости.

«Если доход позволяет и имеется достаточный первоначальный взнос, жители Эстонии нередко предпочитают приобретать жилье самостоятельно, поскольку это дает им больше уверенности и свободы в принятии решений», – поясняет руководитель направления жилищных кредитов Coop Pank Карин Осипова.

По словам руководителя направления жилищных кредитов Coop Pank Карин Осиповой, люди со стабильным и достаточным доходом все чаще понимают, что для покупки жилья им не обязательно привлекать партнера. Многие предпочитают вести раздельный бюджет и самостоятельно отвечать за свое имущество и обязательства. «Особенно это касается таких крупных активов, как собственный дом и недвижимость в целом», – добавляет она.

Среди молодежи важную роль играет и то, что первоначальный взнос нередко формируется при поддержке родителей или родственников, поэтому приобретаемое жилье хотят оформить в единоличную собственность.

Помимо стремления к финансовой безопасности, эстонцам в целом свойственна самостоятельность – многие предпочитают рассчитывать на собственные силы. Достигнув совершеннолетия, люди обычно не хотят жить вместе с родителями или другими членами семьи, как это принято в странах Южной Европы.

Карин Осипова отмечает, что покупка жилья с партнером технически не является более сложной, однако требует большего доверия и тщательно продуманных договоренностей, особенно на случай возможных изменений в отношениях в будущем.

«В благополучные периоды мы редко задумываемся о том, что произойдет, если обстоятельства изменятся. Оформляя жилищный кредит в одиночку, человек по крайней мере уверен, что жилье останется в его собственности и ему не придется решать возможные споры», – добавляет руководитель направления жилищных кредитов Coop Pank Карин Осипова.

На практике бывают ситуации, когда привлечение созаемщика нецелесообразно. Например, доход партнера может не соответствовать требованиям банка или его прежняя платежная дисциплина вызывает вопросы. «Сложности могут возникнуть и в случае, если кредит планируется оформить вместе с человеком, имеющим краткосрочный вид на жительство, поскольку это не дает банку достаточной уверенности в долгосрочной платежеспособности обеих сторон», – говорит руководитель направления жилищных кредитов Coop Pank Карин Осипова.

В подобных случаях заемщику разумнее сразу исходить из того, что жилье будет приобретаться и кредит оформляться на одного человека с учетом его финансовых возможностей.

Банки охотнее работают с индивидуальными заемщиками

Если обратиться к прошлому, оформление жилищного кредита в одиночку не всегда было столь распространенным и доступным, как сегодня. Ранее банки проявляли большую осторожность, а возможности одного человека получить кредит во многом зависели от его семейного положения и наличия широкой поддержки, особенно если у заявителя были дети.

«Бывали случаи, когда заемщику с детьми советовали найти партнера для совместного оформления кредита. К счастью, такие времена остались в прошлом», – отмечает руководитель направления жилищных кредитов Coop Pank Карин Осипова.

Сегодня банки гораздо охотнее сотрудничают с людьми, подающими заявку на жилищный кредит самостоятельно, и предлагают решения, учитывающие доходы, обязательства и пожелания конкретного клиента. «Это расширило возможности для тех, кто хочет и может приобрести жилье без привлечения партнера независимо от того, состоит ли человек в отношениях или воспитывает детей один», – добавляет Карин Осипова.

Первое жилье как осознанный этап

Хотя при совместном оформлении кредита риски ниже как для банка, так и для заемщиков, у самостоятельного кредитования есть свои преимущества. «Вносить платежи из двух источников дохода зачастую проще, чем из одного. Однако при продаже недвижимости человек, оформивший кредит самостоятельно, не обязан делить выручку или выяснять, кто в каком объеме участвовал в покупке», – поясняет руководитель направления жилищных кредитов Coop Pank Карин Осипова.

Если жилье приобретается для проживания одного человека, чаще всего рассматриваются объекты меньшей площади. «Небольшие квартиры стоят дешевле, требуют меньшего первоначального взноса, а ежемесячные платежи по кредиту ниже. Нередко такое жилье становится отправной точкой для следующей покупки. Со временем потребности меняются, и, например, при создании семьи стартовое жилье можно использовать в качестве дополнительного обеспечения или продать, чтобы приобрести более просторный дом», – говорит Карин Осипова.

Те, кто планирует покупку недвижимости для всей семьи, чаще рассматривают более доступные варианты на вторичном рынке, включая квартиры и дома, нуждающиеся в ремонте. «Тем не менее для приобретения жилья, соответствующего потребностям большой семьи, чаще приходится оформлять кредит совместно с партнером», – добавляет руководитель направления жилищных кредитов Coop Pank Карин Осипова.

Основным препятствием для получения жилищного кредита в одиночку обычно становится недостаточный уровень дохода или нехватка первоначального взноса. «Заработные платы в Эстонии за последние годы в ряде секторов заметно выросли, что позволило многим задуматься о покупке недвижимости без созаемщика. Однако такие возможности есть не у всех, особенно у молодежи и у тех, кто планирует приобретение жилья в Таллинне или Тарту», – признает руководитель направления жилищных кредитов Coop Pank Карин Осипова.

Как при самостоятельном оформлении кредита, так и при совместной подаче заявки можно воспользоваться различными государственными гарантиями и мерами поддержки, например гарантией по жилищному кредиту от EIS, гарантией EIS для сельских регионов и софинансированием жилищного кредита от MES.

В пригородах и малых городах купить жилье проще

При оценке доходов и первоначального взноса необходимо учитывать и уровень цен на недвижимость, который в Эстонии существенно различается по регионам. Это напрямую влияет на возможность приобрести жилье на один доход.

В Таллинне, с одной стороны, заработные платы выше, с другой стороны – и стоимость недвижимости значительно выше. Это побуждает покупателей, действующих самостоятельно, подходить к выбору особенно взвешенно. В зависимости от дохода выбор часто падает на одно- или двухкомнатные квартиры в новостройках либо на более просторные двух-, трех- или четырехкомнатные квартиры в старых, но отремонтированных домах.

«В населенных пунктах вокруг Таллинна, в так называемом золотом кольце, цены на недвижимость зачастую ниже, чем в столице, при этом доступ к рабочим местам и услугам остается сопоставимым благодаря близости к городу», – отмечает руководитель направления жилищных кредитов Coop Pank Карин Осипова.

Чем дальше от Таллинна и других крупных центров, тем доступнее становится недвижимость, что дает большему числу людей возможность приобрести жилье самостоятельно без существенных компромиссов в уровне жизни.