Практическая информация для молодых людей: как подготовиться к получению первого жилищного кредита?

Хотя покупка жилья обычно наиболее актуальна для людей в возрасте 27–40 лет, возможность приобрести недвижимость с помощью жилищного кредита появляется уже с 21 года. Многие молодые люди так и делают, поскольку, в отличие от аренды, ежемесячные выплаты по жилищному кредиту имеют накопительный эффект – с каждым платежом остаток уменьшается. Это создает возможность приобрести в будущем жилье большего размера. Руководитель направления жилищного кредитования Coop Pank Карин Осипова рассказала, о чем следует помнить, чтобы при получении первого жилищного кредита не столкнуться с неожиданными препятствиями.

Самое важное условие для получения кредита – наличие стабильного дохода, позволяющего осуществлять ежемесячные выплаты по кредиту. Доход должен быть достаточным, чтобы после выплаты по кредиту оставалась, по крайней мере, половина суммы для оплаты коммунальных услуг и покрытия повседневных расходов, таких как еда, транспорт, одежда и прочее.

Первое жилье молодого человека вполне может быть небольшим и недорогим, чтобы привыкнуть к связанным с владением недвижимостью финансовым и временным затратам. Чтобы получить представление о том, какими могут быть расходы на содержание жилья, стоит проконсультироваться с банком, а также с членами семьи или друзьями и знакомыми, у которых есть аналогичная недвижимость.

Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует как уже имеющиеся обязательства заявителя, так и будущие – то есть грядущие ежемесячные выплаты по кредиту. Помимо собственно кредитов, к финансовым обязательствам также относятся любые рассрочки, лизинги и лимиты по кредитным картам. Хотя оплата в рассрочку крупных покупок, таких как телефон или компьютер, может показаться привлекательной, при подаче заявления о жилищном кредите нужно учитывать, что все взятые обязательства уменьшают максимальную доступную вам сумму кредита.

Это же касается и лимита по кредитной карте, даже если он не был использован. Чтобы получить максимально выгодное предложение по жилищному кредиту, перед подачей заявки стоит погасить все рассрочки и подумать, нужна ли вам неиспользуемая кредитная карта или ее лучше закрыть.

Учебный кредит также может повлиять на возможность получения жилищного, поскольку банк учитывает его как финансовое обязательство, даже если обучение еще продолжается и погашение кредита не началось.

Такое случается довольно редко, но, если у молодого человека уже возникли обязательства по алиментам или по возврату долгов друзьям и родственникам, это также влияет на его кредитоспособность.

Суммирование ряда мелких обязательств может показать, что платеж по жилищному кредиту не вписывается в месячный бюджет молодого человека. В таком случае разумно дождаться погашения краткосрочных кредитов и затем снова подать заявление жилищный кредит.

Для получения жилищного кредита необходим и денежный взнос – самофинансирование. В Эстонии оно обычно составляет 15% от суммы сделки. Частично эти расходы можно покрыть с помощью поручительства KredEx, но не менее 10% от стоимости недвижимости должно быть оплачено из собственных средств.

Если необходимой для самофинансирования суммы у человека нет, банки могут принять в качестве дополнительного залога имущество, принадлежащее, например, его родителям. Для обеспечения кредита на приобретаемую недвижимость устанавливается ипотека, а при использовании дополнительного залога можно установить ипотеку на недвижимость родителей, бабушки или дедушки.

Помимо финансовых возможностей, перед выдачей жилищного кредита банк также анализирует финансовое поведение заявителя. Для этого банк проверяет в реестре платежей нарушений Creditinfo, были ли у заявителя задержки оплаты, например, телефонных счетов, рассрочек или учебного кредита. Задержки платежей остаются видимыми в реестре в течение пяти лет после осуществления необходимых платежей.

Наличие просрочек не означает автоматический отказ в жилищном кредите, однако важно, чтобы заявитель честно рассказал банку, почему возникла задержка и как проблема была решена.

Если у заявителя есть еще не закрытые просрочки, перед подачей заявления о жилищном кредите их нужно погасить, чтобы восстановить в глазах банка надежность своего финансового поведения. Иногда может пройти несколько лет, прежде чем банк согласится вновь рассматривать обращения такого заявителя, поэтому важно избегать возникновения задолженностей.

Тревожным сигналом в отношении финансового поведения для любого банка являются азартные игры, включая ставки на спорт и расходы на компьютерные игры. Если такие расходы умеренны, они не мешают получению жилищного кредита, но, если на азартные игры регулярно уходят значительные суммы, банк может счесть это риском. Например, если почти половина доходов заявителя уходит на азартные игры, у банка может возникнуть подозрение, что речь уже идет о зависимости. Ответственные банки не хотят рисковать, предоставляя кредит такому клиенту, поскольку велика вероятность того, что он не справится с выплатами и столкнется с финансовыми трудностями.

Если у заявителя есть судимость, особенно за кражу, употребление наркотиков или насильственные преступления, банк может отказать в кредите из-за высокого риска. Тем не менее, банк даст заявителю возможность объяснить, что именно произошло, и какие уроки из этого были извлечены.

Хотя среди молодежи такое встречается реже, банк также отказывает в кредите, если заявитель совершил экономическое преступление, например, уклонялся от уплаты налогов.