Pane tähele: vale valik väikelaenu intressi valimisel võib tekitada suuri kulusid
Väikelaen ・ 02.10.2025
Väikelaenu võttes kipub meie esimene pilk peatuma intressimääral. Number, mis esmapilgul tundub lihtsalt võrreldav võib tegelikkuses tähendada erinevates laenuasutustes vägagi erinevat tagasimakse summat. Räägime lähemalt, mis vahe on intressi arvestamisel laenujäägilt ja laenusummalt ning mida see tähendab Sinu rahakotile.
Intressi arvestamise loogika on väikelaenu puhul üks olulisemaid nüansse, millele tuleks tähelepanu pöörata. Õiglane ja läbipaistev intressiarvestus aitab mõista, kui palju laen tegelikult maksma läheb, ning hoiab ära ebameeldivaid üllatusi tulevikus.
Kuidas intressi arvestatakse
Väikelaenu intressi saab arvestada peamiselt kahel viisil: laenujäägilt või kogu laenusummalt.
Kui intress arvestatakse laenujäägilt, siis tähendab see, et iga kuu väheneb intressiga maksustatav summa koos Sinu laenu põhiosaga. Praktikas kujuneb see laenuvõtjale soodsamaks, sest iga tagasimaksega väheneb ka tagasimakstav intressikulu.
Kui intressi arvestatakse aga kogu laenusummalt, jääb intressikulu terve laenuperioodi jooksul muutumatuks. See tähendab, et isegi siis, kui oled suure osa põhiosast juba tagasi maksnud, arvestatakse intressi ikkagi algselt saadud kogu summalt. Seetõttu võib lõplik tagasimakstav kogusumma kujuneda oluliselt suuremaks.
Intressi mõju laenu kogukulule
Oletame, et laenad 5000 eurot 30 kuuks intressimääraga 10%. Vaatame, kuidas kujuneb kogukulu ühel või teisel juhul.
- Intress laenujäägilt
Laenu põhiosa jaguneb 30 kuu peale ehk igakuiselt maksad tagasi umbes 189 eurot põhiosa. Esimese kuu intress arvutatakse kogu summalt (5000 € × 10% / 12 ≈ 41,67 €). Teisel kuul aga juba 4853 euro pealt, kolmandal 4704 euro pealt jne. Seetõttu vähenev intressi osakaal iga kuuga.
Kokkuvõttes maksad intressi ligikaudu 672 eurot. Kogu tagasimakse jääb umbes 5672 euro juurde.
- Intress kogu summalt
Kui sama intress arvestatakse aga 5000 euro pealt kogu laenuperioodi jooksul, kujuneb igakuiseks intressiks 41,67 eurot ja see ei vähene. 30 kuu jooksul maksad intressi kokku 1250 eurot.
Kogu tagasimakseks kujuneb umbes 6250 eurot.
Ainuüksi intressi arvestamise viisi tõttu maksaksid ühel juhul 578 eurot rohkem. Just see on põhjus, miks intressi arvestamise metoodikat tasub alati põhjalikult uurida.
Milliseid kulusid veel jälgida
Lisaks intressile võivad väikelaenuga kaasneda ka muud tasud, mis mõjutavad laenu tegelikku maksumust. Näiteks küsitakse sageli lepingutasu, mis on ühekordne kulu laenu sõlmimisel.
Väikelaenu puhul rakendatakse ka igakuist haldustasu, mis lisatakse iga kuu Sinu laenusummale. Samuti tasub uurida, millised on tingimused, kui soovid laenu ennetähtaegselt tagasi maksta – mõnel juhul võib sellega kaasneda lisatasu. Kõik need kulud mõjutavad Sinu poolt tagasimakstavat summat, seega tasub alati vaadata tervikpilti, mitte ainult intressimäära.
Kasuta võrdlemiseks krediidi kulukuse määra
Kasuta võrdlemiseks krediidi kulukuse määra. Kõigi nende erinevate arvutusviiside ja lisatasude kõrval võib tavalisel laenuvõtjal olla keeruline aru saada, milline pakkumine on tegelikult soodsam. Siin tulebki appi krediidi kulukuse määr (KKM). See on näitaja, mis arvestab kokku kõik laenuga seotud kulud – intressi, lepingutasud, haldustasud ja muud kulud – ning näitab, kui suur on laenu tegelik aastane kulu protsendina. Just KKM-i võrdlemine annab kõige selgema pildi sellest, milline laen on Sulle soodsam ja läbipaistvam.
Eelista laenu võtmisel läbipaistvaid pakkumisi
Enne väikelaenu võtmist tasub alati uurida, kuidas intressi arvestatakse ja millised lisakulud võivad laenuga kaasneda. Coop Panga väikelaenu puhul arvestame intressi laenujäägilt, sest peame oluliseks läbipaistvust ja õiglast hinnastamist. Lisaks esitame kliendile alati selgelt ka KKM-i, et laenusoovijal oleks võimalik pakkumisi omavahel võrrelda. Nii leiad just Sinu vajadustele sobiva väikelaenu.
Loe Coop Panga väikelaenu kohta siit.