Kui palju euribori tõus minu laenumakseid mõjutab?

Mis on euribor ja miks see tähtis on?

EURIBOR ehk Euro Interbank Offered Rate on üleeuroopaline pankadevaheline intressimäär, millega Euroopa juhtivad pangad pakuvad vabal rahaturul teineteisele tähtajalisi deposiite. Kuna euribori suurus mõjutab paljudes laenulepingutes laenu intressi, sõltub euribori suurusest ka laenu tagasimakse suurus. Seega tasub euribori muutustel silma peal hoida, et kuumakse tõus ei tuleks laenuvõtja jaoks ootamatult ja jääks piisavalt aega sellega oma pere eelarves arvestada.

Kust ma euribori praegust määra näen?

Igaüks saab euribori liikumist jälgida euribori veebilehel, millele viitab ka Eesti Panga koduleht. Pankadel võivad olla küll tehniliselt erinevad allikad euribori väärtuse saamiseks, kuid konkreetse kuupäeva euribori väärtus on kõigile üks ja sama.

Keda euribori muutus mõjutab?

Kui oled võtnud pikemaks perioodiks kinnisvara tagatisel laenu – näiteks kodulaen, hüpoteeklaen vms, siis suure tõenäosusega on ka sinu laenulepingu intress seotud muutuva baasintressiga, milleks on tavaliselt 6 kuu keskmine euribor. See tähendab, et kui 6 kuu keskmine euribori määr on positiivne, siis mõjutab selle tõus ja langus iga 6 kuu järel ka sinu igakuiste laenumaksete suurust.

Millal muutub euribor laenulepingus?

Kui sinu laenulepingu baasintressiks on euribor, siis on laenulepingus ära märgitud ka kuupäevad, millal euribor sinu jaoks muutub. Igas laenulepingus on euribori muutumise kuupäev erinev, sest see sõltub sellest, millal laenuleping on sõlmitud. Samuti on laenulepingus kirjas euribori muutumise sagedus: tavaliselt on laenumaksed seotud 6 kuu euriboriga, kuid pankades on kasutusel ka laenulepingud, mis on seotud näiteks 3 kuu või 12 kuu euriboriga. Tavaliselt kuvavad pangad kõiki olulisi lepingulisi andmeid ka internetipangas. Coop Panga laenukliendid leiavad need näiteks valides oma internetipanga menüüst „Minu pank“ ja „Laenud ja liisingud“.

Kuidas ja millal mõjutab euribori muutus minu kuumakset?

Muutuva intressiga laenulepingus koosneb intressimäär baasintressist (enamasti 6 kuu euribor) ja fikseeritud riskimarginaalist. Kui euribor muutub, siis muutub ka lepinguline intressimäär, mis tähendab, et laenu kogu intressi arvestatakse laenujäägilt võttes arvesse muutunud euribori. Näiteks kui 6 kuu euribor on 0,862% ja fikseeritud riskimarginaal 1,9%, siis tuleb laenujäägilt intressi maksta 2,762%. Seega, kui euribor tõuseb, siis tõuseb ka laenu intressimäär ja kuumakse suureneb.

Kuumakse ei muutu kunagi aga samal kuupäeval kui muutub euribor, vaid alles sinu laenulepingus märgitud euribori muutumise kuupäevale järgneval esimesel maksepäeval. Näiteks, kui sinu järgmine lepingujärgne baasintressimäära muutuse kuupäev on 20. septembril, siis esimese uue suurusega kuumakse pead maksma alles 20. oktoobril.

Kas ma saan oma kuumakse suurust ise arvutada?

Kasutades pankade kodulehtedel olevaid laenukalkulaatoreid, saad selle järgi mugavalt ka järgmise perioodi kuumakseid arvutada. Selleks on vaja lisaks euriborile teada oma laenujääki, laenu tähtaega ja laenulepingus fikseeritud riskimarginaali. Kui jääd siiski arvutamisega või laenukalkulaatori kasutamisega hätta, võid alati julgelt ka panga poole pöörduda.

Kas ma pean seoses euribori muutusega midagi ise tegema?

Kõik vajalikud arvutused teeb pank. Kliendil on oluline jälgida, millal euribor muutub ja veenduda, et kontol on muutunud laenumakseks piisavalt raha. Selleks tasub esmalt üles otsida oma laenulepingust või internetipangast intressimäära muutumise kuupäev, sest pangad võivad, kuid ei pruugi euribori ja laenumakse muutuse kohta eraldi teavitust saata.

Neil, kel on laenu maksmiseks vormistanud püsimaksekorraldus, tasub veenduda, et see vastab kuumakse muutunud suurusele. Püsimaksekorralduse summa on alati tark vormistada väikese varuga, et ei tekiks juhuslikke viivitusi ning sellega kaasnevaid võlakulusid.