Kuidas aitab kinnisvara tagatisel laen mitut laenukohustust kokku liita ja kulusid vähendada?
Kodu ・ 27.10.2026
Autolaen, remondiks võetud väikelaen, krediitkaart ja mõni järelmaks võivad kokku moodustada märkimisväärse osa igakuisest eelarvest. Kinnisvara olemasolul saab kulusid vähendada, kui kasutada kinnisvara tagatisel laenu ja need kohustused refinantseerida. Mida peaks enne otsuse tegemist teadma ja millistel juhtudel võib laenude ühendamine olla mõistlik?
Erinevatel laenukohustustel on erinevad intressimäärad, kuumaksed ja maksetähtpäevad. Kui laenude jäägid on veel suured ja intressimäärad kõrged, tasub uurida, kas olemasolevaid kohustusi oleks võimalik soodsamatel tingimustel refinantseerida.
Nii saab olemasolevad kallimad laenud koondada üheks laenuks, mille intressimäär võib olla soodsam. Lisaks väiksemale intressikulule võib refinantseerimine muuta igapäevaste rahaasjade korraldamise lihtsamaks, nii ei unune mõne laenumakse tasumine
Mida refinantseerimine tähendab ja kuidas see käib?
Refinantseerimine tähendab olemasoleva laenu või mitme laenu tagasimaksmist uue laenu abil. Selle tulemusena asendatakse senised kohustused uue laenuga, millel on uus, ilmselt madalam intressimäär pikem tagasimaksetähtaeg ja senisest väiksem kuumakse.
Näiteks võib inimesel olla autolaen, mille jääk on 12 000 eurot, väikelaen jäägiga 5000 eurot ja järelmaks, millest on tasuda veel 3000 eurot. Kokku on kolme laenu põhiosa jääk 20 000 eurot.
Kui pank on valmis neid kohustusi refinantseerima, saab uue laenuga varasemad laenud tagasi maksta. Pärast uue laenu väljamaksmist tasutakse senised kohustused kokkulepitud korras ja mitme erineva kuumakse asemel tuleb edaspidi tasuda vaid ühte.
Refinantseerimise suurim võimalik eelis on väiksem kuine laenumakse. Kuna väikelaenud, krediitkaardid ja järelmaksud on enamasti tagatiseta laenutooted, on nende intressimäärad üldjuhul kõrgemad ning tähtajad lühemad kui kinnisvaraga tagatud laenudel, sest laenuandja jaoks on risk tagatiseta laenu puhul suurem. Kinnisvara tagatis vähendab laenuandja riski ning tänu sellele saab ta pakkuda ka madalamat intressi ning pikemat tähtaega.
Refinantseerimise ja kinnisvara tagatisel laenu võtmisega kaasnevad aga lisakulud: kinnisvara hindamine, laenulepingu tasu, notaritasu, riigilõiv ja tagatisvara kindlustamisega seotud kulud.
Milline kinnisvara sobib laenu tagatiseks?
Kinnisvara tagatisel laenu taotlemise eelduseks on pangale sobiva tagatisvara olemasolu. Selleks võib olla näiteks korter, eramu või muu kinnisasi. Coop Pank aktsepteerib tagatisena ka teatud mitteeluruume, näiteks külaliskortereid.
Pank hindab tagatiseks pakutava kinnisvara turuväärtust, asukohta ja seisukorda, kuid oluline on ka kinnisvara dokumentatsiooni korrektsus. Näiteks võib probleeme tekkida juhul, kui eramule on tehtud ulatuslikke ümberehitusi, mida ei ole ehitisregistris kajastatud. Sellised puudused võivad vähendada vara tagatisväärtust või takistada selle kasutamist laenu tagatisena.
Kinnisvara turuväärtuse kindlakstegemiseks on vaja panga aktsepteeritud kinnisvarabüroo eksperthinnangut. Coop Pank aktsepteerib kuni 6 kuu vanust eksperthinnangut.
Ka juba olemasolev kodulaen ei pruugi välistada kinnisvara kasutamist täiendava laenu tagatisena. Kui kinnisvarale on varem hüpoteek seatud, sõltuvad uue laenu võimalused muu hulgas vara väärtusest, olemasolevast laenujäägist ja varasematest tagatiskokkulepetest. Seda tasub laenuhalduriga eraldi arutada.
Oluline on teada, et kinnisvara tagatiseks seadmine ei tähenda sellest loobumist. Vara jääb endiselt selle omaniku omandisse ja kasutusse. Laenu tagamiseks seatakse kinnisvarale hüpoteek, mis annab pangale õiguse nõuda tõsiste makseraskuste korral tagatise müüki, et laekuvatest rahadest laen tasuda. Seetõttu tuleb oma kodu tagatiseks seadmisel veenduda, et uus laenukohustus oleks jõukohane.
Kuidas kinnisvara tagatisel laenu taotleda?
Coop Pangas saab kinnisvara tagatisel laenu alates 7500 eurost. Laenu saab võtta kuni 20 aastaks ning kinnisvara soetamise eesmärgil kuni 30 aastaks.
Võimalik laenusumma sõltub nii tagatiseks pakutava kinnisvara väärtusest kui ka kliendi maksevõimest. See tähendab, et isegi kui tagatiseks seada väärtuslik kinnisvara, ei määra laenu suurust üksnes selle turuhind, vaid pank hindab esmalt taotleja igakuiseid sissetulekuid, väljaminekuid ja olemasolevaid finantskohustusi.
Kuigi kinnisvara tagatisel laenu taotlemine eeldab rohkem toiminguid kui tavalise väikelaenu võtmine, teeb Coop Pank esmase pakkumise ja korteri tagatisega ka siduva pakkumise enne kinnisvara hindamisega seotud kulutuste tegemist. Kokkuvõtlikult koosneb kinnisvara tagatisel laenu võtmine neljast etapist:
Uuri, kas laenukohustusi saaks soodsamalt refinantseerida
Aastate jooksul võetud laenude tingimused ei pruugi enam olla kõige soodsamad. Seetõttu tasub oma finantskohustused aeg-ajalt üle vaadata ja hinnata, kas nende refinantseerimine võiks aidata vähendada intressikulu või muuta igakuise eelarve paremini hallatavaks.
Refinantseerimist tasub kaaluda siis, kui see aitab muuta igakuise maksekoormuse jõukohasemaks. Enne otsust tuleks siiski võrrelda laenude kogukulu ja arvestada uue laenuga kaasnevate tingimustega.
Tutvu Coop Panga kinnisvara tagatisel laenu tingimustega ja esita taotlus, et teada saada, millistel tingimustel oleks võimalik Sinu olemasolevad kohustused refinantseerida.
