Võtsid II sambast raha välja? Kas ja miks tasub uuesti koguma hakata?

Põhiline, mida teada

II sambasse kogumine on lihtne. Sissemaksed lähevad automaatselt sinu palgast ja eraldi ülekandeid tegema ei pea.

II sambas kogudes võidad maksudelt. Näiteks 2000-eurose palga korral läheb sinu enda rahakotist 94 eurot kuus, aga II sambasse jõuab kokku 200 eurot kuus. 106-eurone vahe tuleb maksudest. Nii jõuab raha, mis muidu läheks maksudeks, hoopis sinu enda pensionikontole tuleviku heaks kasvama. Vaata oma arvutust kalkulaatorist.

II samba vara on sinu oma ja pärandatav. Raha saad üldjuhul kasutama hakata kuni viis aastat enne vanaduspensioniikka jõudmist.

Saad ise valida fondi ja sissemakse suuruse. Kui uut fondi ei vali, jätkad kogumist senises fondis. Tulevas saad kõik vajalikud avaldused teha ühekorraga.

Kes saab uuesti liituda?

Varem sai II sambast lahkumise järel uuesti koguma hakata alles kümne aasta pärast, nüüd on see aeg lühenenud viiele aastale.¹ Kui esitasid raha väljavõtmise avalduse enne 2021. aasta detsembrit, saad uuesti liituda juba praegu, isegi kui raha laekus sulle alles 2022. aasta jaanuaris või mais. Kui esitad avalduse hiljemalt 30. novembril, algavad sissemaksed 2027. aasta mais.

Kui võtsid raha välja hiljem, sõltub taasliitumise võimalus sellest, millal sinu II samba sissemaksed lõppesid. Kui sa täpset kuupäeva ei mäleta, saad Tulevasse sisse logides või Pensionikeskuse iseteeninduses kontrollida, kas sul on juba õigus avaldust esitada.

Avalduse saad esitada igal ajal, kuid sissemaksed algavad sõltuvalt avalduse esitamise ajast kas jaanuaris, mais või septembris.

Kellel tasub uuesti II sambas koguma hakata?

II sambasse naasmist tasub kaaluda, kui teenid palgatulu ja soovid maksueeliste abil pikaajaliselt pensioniks koguda. Vanusepiiri ei ole ning kogumine on kasulik ka pensioniea lähenedes.

Ka olemasolevad laenukohustused ei tähenda tingimata, et peaksid II sambasse kogumisest loobuma. Tänu tulumaksueelisele ja sotsiaalmaksust lisanduvale osale on kogumine kasulik ka laenu tagasimaksmise kõrvalt. Oluline on leida tasakaal laenukohustuste täitmise ja tulevikuks kogumise vahel, arvestades oma rahalisi võimalusi.

II samba raha on kaitstud: ka makseraskuste korral ei saa võlausaldajad seda sinu võlgade katteks kasutada.

Millal tasub oodata? Kui sinu palk kulub täielikult hädavajalikele kuludele ja isegi paarkümmend eurot väiksem netopalk tähendaks vajadust tarbimislaenu võtta, on mõistlik taasliitumisega oodata. Avalduse saad esitada ka hiljem.

Arvesta ka sellega, et taasliitumine on pikaajaline otsus. Pärast uuesti koguma hakkamist ei saa sa üldjuhul enne pensioniiga enam II sambast raha välja võtta ega sissemakseid peatada.

Suurem sissemakse tähendab suuremat maksuvõitu

II sambasse koguneb iga kuu 6%, 8% või 10% sinu brutopalgast. Sellest 2%, 4% või 6% tuleb sinu palgast ning ülejäänud 4% suunatakse sinu sotsiaalmaksust. Mida suurema sissemakse valid, seda rohkem säästad tulumaksult. Sissemakse suurust saad muuta kord aastas, esitades avalduse novembri lõpuks.

Näiteks 2000-eurose brutopalga korral:

• Kui valid 2% sissemakse, läheb sinu palgast II sambasse 40 eurot ja sotsiaalmaksust lisandub 80 eurot. Kokku koguneb 120 eurot kuus, kuid sinu netopalk väheneb vaid 31 euro võrra.
• Kui valid 4% sissemakse, läheb sinu palgast II sambasse 80 eurot ja sotsiaalmaksust lisandub 80 eurot. Kokku koguneb 160 eurot kuus, kuid sinu netopalk väheneb vaid 62 euro võrra.
• Kui valid 6% sissemakse, läheb sinu palgast II sambasse 120 eurot ja sotsiaalmaksust lisandub 80 eurot. Kokku koguneb 200 eurot kuus, kuid sinu netopalk väheneb vaid 94 euro võrra.

II sambasse suunatav 4% tuleb sinu sotsiaalmaksust, millest osa läheks muidu I samba pensioni arvestusse. Seetõttu on sinu tulevane I samba pension veidi väiksem. Tasub aga meeles hoida, et I sammas on riigi lubadus maksta sulle tulevikus igakuist pensioni, mitte sinu enda vara. II sambas kogud isiklikku pensionivara, mis teenib tootlust ja mida saad tulevikus kasutada just nii, nagu ise soovid.

Millal saab II sambasse kogutud raha kasutada?

Kui hakkad II sambas uuesti koguma, saad raha kasutama hakata kuni viis aastat enne vanaduspensioniikka jõudmist ehk praegu 60. eluaastast. Siis saad otsustada, kas võtad raha välja korraga või tulumaksuvabalt regulaarsete maksetena. Varem saab raha välja võtta puuduva töövõime korral.

Raha ei pea välja võtma kohe, kui selleks õigus tekib. Kui jätkad töötamist, võid ka II sambasse edasi koguda, andes oma pensionivarale rohkem aega kasvada.

Kuidas koguda nii, et tulemus oleks hea?

II sambasse naastes tasub läbi mõelda kolm asja.

Vali madala tasuga fond. Taasliitumisel tasub üle vaadata, millisesse fondi sinu raha investeeritakse. Näiteks indeksfondide seas leidub alla 0,3% aastase tasuga fonde. Fondide tasusid tasub võrrelda, sest suuremad kulud vähendavad aja jooksul kogunevat vara.

Võimalusel kogu suurema sissemaksega. Kui sinu rahaline olukord võimaldab, tasub valida 6% sissemakse, et kasutada suuremat tulumaksueelist ja kasvatada oma vara kiiremini. Kui soovid veel rohkem tulevikuks koguda, tee sissemakseid ka oma III sambasse.

Ole järjepidev. Aktsiaturud kõiguvad ja langused on investeerimise loomulik osa. Pikaajalisel kogumisel tasub vältida kiirustades tehtud otsuseid ja lähtuda oma eesmärkidest. Parima tulemuse saavutavad need, kes koguvad järjekindlalt nii headel kui ka halbadel aegadel.

Kuidas alustada uuesti kogumist?

Logi Tulevasse sisse (sa ei pea selleks Tulevas koguma). Seal saad korraga esitada taasliitumise avalduse, valida sissemakse suuruse ja fondi, kuhu sinu raha investeeritakse. Protsess on lihtne ja võtab vaid paar minutit.

Kui soovid alustada 2027. aasta mais kohe 4% või 6% sissemaksega, esita ka maksemäära muutmise avaldus hiljemalt 30. novembril 2026.

¹ Riigikogu 30.09.2026 pressiteade kogumispensionide seaduse ja maksukorralduse seaduse muutmise seaduse (935 SE) vastuvõtmise kohta; Rahandusministeeriumi seletuskiri eelnõule 935 SE.