Финансовый директор Coop Pank Пааво Труу пишет, что люди не привыкли рассматривать срочные вклады как полезный метод приумножения денег из-за периода низких процентных ставок. Если в 2008 году частные лица и компании помещали около 50% своих свободных денег в срочные вклады эстонских коммерческих банков, то сегодня срочные вклады частных и бизнес-клиентов составляют лишь около 21% от общего объема вкладов.
Более десяти лет банки предлагали поистине ничтожные процентные ставки по срочным вкладам, что отбивало у клиентов желание пользоваться данной услугой. Вместе с мотивацией исчезли и базовые знания, которые нужно иметь, когда речь идет о размещении денег на фиксированный срок. Пааво Труу отвечает на пять наиболее часто задаваемых в настоящее время вопросов о срочных вкладах.
1. Продолжают ли расти процентные ставки по срочным вкладам или они достигли своего потолка?
Ставки по вкладам и в прошлом бывали высокими, но их текущий уровень не наблюдался уже очень давно. С момента перехода Эстонии на евро в 2011 году процентные ставки, предлагаемые банками по срочным вкладам, никогда не были такими высокими. Например, отечественный Coop Pank выплачивает до 5% процентов по срочному вкладу, открытому до Иванова дня.
Трудно предсказать, будут ли процентные ставки расти дальше или нет, но на рынках денежных средств преобладает мнение, что процентные ставки достигают или уже достигли своего пика и что в долгосрочной перспективе мы вновь увидим тенденцию к их снижению.
Срочные вклады безопасны, поскольку государственный Гарантийный фонд гарантирует вклады с полученными процентами в размере до 100 000 евро каждому вкладчику в каждом кредитном учреждении.
2. Стоит ли класть все свободные деньги на один депозит или лучше открыть несколько разных вкладов?
Срочный депозит предназначен для размещения конкретной суммы на фиксированный срок, например, на год. Если вкладчик убежден, что деньги в этот период ему не понадобятся, стоит выбрать банк, предлагающий безопасное хранение и лучшую процентную ставку, и открыть один вклад.
Другим вариантом является стратегия диверсификации: разделение большей суммы на несколько срочных вкладов, срок действия которых истекает в разное время, поскольку это также обеспечивает поэтапное получение денег с процентами.
Например, если у вкладчика есть 12 000 евро свободных средств, за год он может заработать на срочном вкладе 600 евро. Другой вариант – ежемесячно открывать срочный вклад в размере 1000 евро, поскольку таким образом деньги можно будет снимать со вкладов каждый месяц. Однако в случае с распределенным вкладом необходимо учитывать, что проценты постоянно меняются, и ставки, которые банки предлагают по срочным вкладам сегодня, могут не действовать, например, в следующем месяце или через месяц.
3. Разумно ли снимать проценты по депозиту каждый месяц или лучше все сразу – в конце срока вклада?
Это зависит от потребности вкладчика. Если он хочет сразу же начать использовать полученный от вклада доход, целесообразно выбрать ежемесячное снятие средств. Следует, однако, отметить, что проценты по депозиту с ежемесячной выплатой, как правило, несколько ниже, чем проценты, выплачиваемые в конце срока вклада. Если нет необходимости сразу начинать пользоваться процентным доходом, разумнее запланировать снятие процентов одновременно с окончанием вклада, ведь так вы получите максимальную процентную ставку.
При открытии срочного вклада банк обычно также спрашивает, должен ли вклад закончиться в определенную дату или вы хотите, чтобы он продлевался автоматически. Первый вариант особенно подходит для тех, кто использует проценты по вкладу, чтобы собрать, например, деньги на большую летнюю поездку в следующем году или на первоначальный взнос за будущий дом. В этом случае известно, что вы хотите использовать эти деньги ровно через год, и разумно выбрать депозит, который заканчивается в конкретную дату. Те, кто хочет постоянно получать безрисковый процентный доход со своих свободных денег, могут предпочесть автоматически продлеваемый вклад, поскольку таким образом им не нужно заниматься открытием нового вклада по истечении срока действия старого.
Все новые срочные вклады, открытые до 24 июня на 12-17 месяцев, будут расти на 5% в год – доходность, на которую можно рассчитывать.
4. Можно ли досрочно расторгнуть договор срочного депозита?
Перечисление денег на срочный депозит является двусторонним обязывающим соглашением между вкладчиком и банком. Для банка срочный депозит служит средством управления долгосрочной ликвидностью и буфером наличности, а вкладчику за использование его денег выплачиваются проценты.
Досрочное расторжение такого договора является скорее исключением, чем правилом. Даже если в исключительных обстоятельствах банк допускает досрочное прекращение срочного депозита, это имеет для вкладчика определенную цену, что обычно означает, что клиент вынужден отказаться от уже заработанных процентов. Часто в договоре также предусмотрена неустойка за досрочное расторжение срочного вклада. Поэтому перед открытием вклада необходимо убедиться, что вносимые деньги не потребуются вам до окончания срока вклада и уже затем выбрать наиболее подходящий срок. Прежде чем аннулировать вклад в исключительном порядке, во избежание непредвиденных потерь стоит досконально ознакомиться со всеми условиями.
5. Какой смысл копить и экономить, если все равно все съедает инфляция?
К сожалению, инфляция действительно уменьшает сбережения, но, к счастью, мы уже наблюдаем ее замедление. Хотя 5% ставка по депозиту на первый взгляд не кажется привлекательной по сравнению с 20% инфляции, можно задаться вопросом, а что является лучшей альтернативой. Если вы откажетесь от 5% фиксированной процентной ставки по депозиту, инфляция не изменится, а ваши финансовые потери будут еще больше. Поскольку инфляции не в состоянии избежать никто, можно с уверенностью сказать, что срочный депозит в настоящее время является лучшим из всех вариантов сбережений.